多位业内人士认为,这对于银行的打击,将是致命的,“坏账可能大幅度上升”。

  我国的个人破产法和企业破产法即将齐备,而很多人呼唤的下一个动作,是金融机构破产条例的出台。

  这是因为,前两部破产法的问世,必将影响金融机构的运营,但我国并没有相应的金融机构破产程序。

  保护借款人很重要,但保护金融机构,给它们合规且有尊严的退出方式,同样重要。

  7月16日,发改委印发了《加快完善市场主体退出制度改革方案》(以下简称方案)。这一方案提出,要建立个人破产制度。

  个人破产制度是相对企业破产制度而言的,它指的,是当借款人没有能力偿还到期的债务时,可以和企业一样,向法院宣告破产。

  “以前我做征信修复,只能让黑征信变灰,但如果个人破产制度推行,就可以直接将黑征信洗白,相当于重启一次。”一位专做征信修复的中介平昉认为,这是难得的商机。

  最高法官网显示,截至2018年12月28日,我国失信被执行人有1287万例。

  这两年,在“大众创业,万众创新”的浪潮拍打之后,一个庞大的创业失败群体也已出现。

  “创业失败,是借款人来我们平台借款的三大原因之一,占比超过20%。”一家金融科技平台的风控负责人曾对借款用户做过样本调查。

  “个人破产制度,核心是让个人资产重组,给诚实而不幸的人一个翻身的机会。”北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海认为。

  而这一制度在最近被如此急迫地推出,背后还有一个重要的推动原因:消金公司迅速崛起,债务人急速增加。

  而从去年开始,政府一直在大力推行“去杠杆”,刘新海认为,这正是该制度出台的背景。

  “部分金融机构的坏账率会升高很多,而对其中的一些金融机构来说,打击可能是致命的。”多位业内人都一致这样认为。

  某金融机构CRO程家林认为,个人破产制度,对大额纯信用贷款和民间借贷的影响最大。

  “目前,银行并未商业化或市场化,且银行对坏账掐得比较严,一旦法规颁布,银行的坏账必然会上去。”一位银行内部人士对此非常担忧,他表示,一部分银行如果对高涨的坏账反应不及时,可能引发连锁反应。

  “现在欠钱的都是大爷了。”催收员吴起平称,有一些借款人直接告诉他,自己将来要申请破产,让他不要再催了。

  虽然短期来看,个人破产制度对于金融机构并非好事,但长远来看,它却是利好。

  如果是抵押物贷款,抵押物将被收回;如果借款人还有收入,未来3-5年内得继续还债。

  对于催收来说,或许可以通过破产执行,在一些死活催不回来钱的老赖那里,收回一部分钱。

  这对风控提出了新的要求:不仅要找出现在的坏人,还要找出未来可能变成坏人的人。

  借款人申请破产后,金融机构可以把借款人的线索提供给相关部门;如果发现相关部门有不作为等执法现象,金融机构也可以监督举报。

  “长远看来,这会让金融生态回归良性运转。”刘新海认为,这是一个正本清源的过程。

  目前,尽管方案中已经提出,要在个别地区启动个人破产制度试点,但细则并未公布。

  刘新海表示,因为我国的相应法制不健全、征信体系不完善,推行个人破产制度并不容易。

  比如,谁是恶意破产的人,谁是诚实而不幸的人,很难鉴定。

  在美国,社会信用体系很完善,个人名下所有的金融资产也很容易查到,恶意破产的人,很难逃过恢恢法网。

  但在我国,金融机构的个人名下资产都还没完全打通,打通的只是个人名下银行账户的查询。

  在美国和香港,申请破产者一般只能保留生活必需品以及基本的生活费,有的人能保留住所。

  我国只有企业破产制度,没有个人破产制度,因此一直被称为“只有半部破产法”。

  在中国做金融,实在充满了风险,轻易就要背负“非法集资”“金融诈骗”的罪名。

浏览次数 :
上一篇:巴尼斯是纽约零售业近百年历史的象征但它申请破产      下一篇:珍字头成语接龙

访客评论专区

用户评论:
发表评论
请自觉遵守互联网相关的政策法规,严禁发布色情、暴力、反动的言论。
Baidu